华信宝贷款靠谱吗？
近年来，P2P平台如春笋般纷纷崛起，鱼龙混杂，良莠不齐，有些平台赚钱了，而有些平台却把消费者当做冤大头，赚着老百姓的血汗钱，毫无底线，今天我们要看的是一家名为上海华信宝金融信息科技有限公司的P2P平台，看看他们是怎么收割消费者的。
该公司旗下有个理财APP叫“钱牛金融”，从名字和定位来看，比较像是一家做消费贷的P2P平台。而实际上，钱牛金融除了包装理财师的大额信贷产品外，更多的产品是推销“砍头息”、“息高转低”的服务。
砍头息
所谓砍头息，指的是平台会在贷款本金中预先扣除一定比例作为利息，因而放贷时实际到款的金额会少于借款者所借的本金金额。举个例子：小张在钱牛金融平台上贷款10万元，但平台方在放贷时只向小张支付了8.5万元，另外1.5万元被平台方以利息名义扣除，而平台预先扣的1.5万元利息，实际上也只支付了1.35万，换言之，在钱牛金融平台上贷款10万元，其实只收到了8.35万元，剩余1.65万元被平台方以砍头息名义扣除。
现在多数P2P平台的业务本质就是如此，“砍头息”现象并非华信宝独有，网贷天眼曾公开披露过一些平台，利息扣除甚至高达本金的60%！而国家法律规定，对年利率的要求是不得超过24%。
以贷款10万元、期限1年为例，如果贷款年利率为15%，而所谓的利息包括两部分：一是平台收取的服务费，为贷款本金的0.5%/月；二是借款人向银行偿还的利息，为贷款本金的8%/年。
如果小张以“砍头息”方式在钱牛金融平台贷款10万元，贷款期限12个月。经计算，小张共向平台还款126520元（包括本金10万元，利息26520元，平均每月还款10543.33元），而平台仅向小额贷款公司支付8.5万元，剩余4.1万元被平台所获。也就是3100元/月的息，被平台赚取了14520元/月的差价。如果按此标准计算，平台每赚取1元钱差价，小张就要多还款56.5元。
息高转低
除了“砍头息”外，华信宝还通过低价套餐将实际支付的利息伪装起来。该平台推出“超值G4”、“尊享G5”、“旗舰G6”三款利率产品，从产品说明中，分别对应不同的利率：15%、16%、17%；但仔细看看，就会发现问题：该平台上，期限超过三个月的服务，费用都称为“利息”。而按照银监会的规定，金融机构向个体放贷，不得超过同行业贷款基准利率的4倍，否则就属于高利贷。
如果是17%的利率，那么其年利率就达到了20.4%，已经远远超过了国家规定的24%上限。
以10万元贷款为例，按照17%的利率，每年需要向平台方支付17000元的利息；如果以10万元为基数，以年利率10%计算，则每年仅需支付1万元利息。也就是说，同样是10万元贷款，每年少支付给平台7000元；如果贷款金额翻一番，则每年少支付的平台费用达到14000元！
除了息高转低外，该平台还会引诱客户购买其理财套餐：原价9999元的产品，参加团购只需3999元，3期无息、7天起配、15亿资产担保……但是当你交钱之后，就会发现，所谓的“无息”，其实是打折后的低息（“砍头息”），“7天起配”，即从借款之日起，第七天便开始计算利息，而此前该笔钱是不用计算利息的；“15亿资产担保”，即由15家小额贷款公司作为担保方，其实并没有明确的抵押物，而即使有明确的抵押物，按照法律相关规定，抵押人也仅在抵押物价值范围内承担担保责任。